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一年半时间不良率下降17个百分点,贵阳农商行怎么做到的?
发稿时间:2019-11-10 13:20:26 苑庄新闻网

贵阳农村商业银行(以下简称贵阳农业商业银行)不良率高达19.54%,资本充足率低至0.91%,受到媒体和银行业的广泛关注。一年半后,情况似乎有所改善。

根据半年度报告,截至2019年6月底,贵阳农业商业银行不良贷款率下降至2.46%,资本充足率上升至7.77%。

由于不良率大幅下降等因素,中国国际信贷银行将贵阳农业商业银行的主要信用评级从A级上调至aa级。

截至2017年底,贵阳农业商业银行逾期贷款129.91亿元,占贷款总额的32.36%。逾期90天以上贷款100.47亿元,占贷款总额的25.03%。不良贷款余额78.43亿元,不良率19.54%。中承信国际在评级报告中表示,贵阳农业商业银行前期信贷业务管理粗放,导致客户经理团队整体业务素质低、分行审批权限过大、总行政策指导不明确等内部管理问题,导致银行资产质量大幅下降。

2017年末至今年上半年末的一年半中,贵阳农业商业银行不良率下降17.08个百分点,不良贷款余额从2017年末的78亿元下降到13亿元左右,减少65亿元。

这65亿不良贷款是如何处置的?

2018年:收现、重组振兴、坏账核销、非批量转让、债权转让

自2018年以来,贵阳农业商业银行成立了一个专门的工作小组,以确定责任,并开始收集和控制工作。采取的主要方法是综合运用现金收付、重组激活、坏账核销等自我处置措施,以及非批量转让和债权转让等手段,减少不良贷款存量。

对正常经营但利息支付困难或利息成本过高的企业,通过优惠贷款利率、调整利息支付方式、发放贷款、新增信贷等措施,共恢复不良贷款9.42亿元。

无经营但有足够抵押品的企业,通过本行业优质企业收购不良贷款完成了企业重组和兼并,全年共处置不良贷款4.41亿元。

通过与大数据公司的合作,利用大数据和互联网对业务运营和借款人的资产状况进行分析判断,我们对贷款公司的资本流动进行了深入探索,通过正常的催收和司法程序处置了5.61亿元不良贷款。

对于短期内无法处置的抵押类不良贷款或无柄担保类不良贷款,全年采用批量转移、核销等打包方式处置12.8亿元不良贷款。

通过上述处置方式,截至2018年底,我行逾期贷款82.20亿元,占贷款总额的17.58%,其中逾期90天以上66.10亿元,占贷款总额的14.14%。年初不良贷款余额下降32.24亿元至46.20亿元,不良率下降9.66个百分点至9.88%。

2019年:介绍本地资产管理公司

2019年上半年,贵阳农业商业银行继续加大不良贷款的归集和处置力度。今年上半年,公司共募集现金1.79亿元,核销3.47亿元,以25%的折扣打包转让4.98亿元给中国长城资产管理有限公司贵州分公司,以264%的折扣转让32.24亿元给当地资产管理公司贵州资产管理有限公司,以实物支付1.63亿元,重组振兴11.40亿元。

截至2019年6月底,不良贷款余额同比下降33.32亿元至12.88亿元,不良率同比下降7.42个百分点至2.46%。逾期90天以上的贷款/不良贷款比例为99.89%,与不良贷款没有偏差。需要特别注意的是,由于大量经过重组和振兴的贷款,今后仍有必要关注他们的移徙问题。

2018年,贵阳农业商业银行继续保持高拨备水平。年末,本行拨备覆盖率较年初提高33.10个百分点,至77.04%。由于不良贷款逐步减少,截至2019年6月底,本行拨备覆盖率较年初提高46.58个百分点,至123.62%。

贷款集中在房地产建筑业,相关风险依然存在。

截至2018年底,贵阳农业商业银行贷款行业主要分布在批发零售(占29.07%)、房地产(占17.03%)和建筑业(占11.40%)。总体而言,银行的房地产和建筑贷款占贷款总额的28%以上。近年来,房地产宏观调控政策对行业影响很大,贷款行业高度集中给风险控制带来了一定压力。

从客户集中度风险来看,由于资产质量的提高,贷款损失准备金缺口缩小,银行净资本迅速增加。截至2018年底,本行最大单笔贷款和最大十笔贷款分别占净资本的16.50%和141.21%。

从贷款担保的角度来看,自2018年以来,贵阳农业商业银行整体上仍以抵押和质押为主,其次是担保。截至2018年底,抵押贷款占贷款总额的55.34%,抵押物主要为房地产和土地,占担保贷款的35.52%。目前,我行已停止新增担保公司担保贷款,并逐步减持股票。

截至2018年底,担保公司担保贷款余额为29.75亿元,占贷款总额的6.36%,其中不良贷款9.75亿元,占不良贷款的21.10%。随着不良贷款的逐步处置,截至2019年6月底,本行担保公司担保贷款减少至28.26亿元,相关不良贷款减少至6.31亿元。

资本方面,截止2018年底,贵阳农业商业银行实收资本23.90亿元,所有者权益40.51亿元。由于资产质量的提高,截至2018年底,本行贷款损失准备金缺口降至17.94亿元,核心一级资本净额增至27.85亿元。考虑到我行发行的二级资本债券总额,年末净资本为39.85亿元。截至2018年底,核心一级资本充足率和资本充足率分别上升至4.15%和5.93%。由于不良贷款下降,截至2019年6月底,本行核心一级资本充足率和资本充足率分别上升至5.69%和7.77%。

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